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为什么保障型险种要交20年而不是要交5年?

2019-09-16 分享到:

我在为客户设计保障型保险时,缴费能做20年的,一般不会去做10年或5年,有些朋友不理解,他可能会想,保险交那么久,交完都老了,老的时候还得交?不划算啊。

我理解这样的想法,多数人的第一反应都是这样的。我想从两个方面来把这里面的道理讲明白。

买房的故事

我看中了一套100万的房子,这房子要卖100万,开发商给出三种付款方案,分别是趸交、10年交、20年交。

1、趸交的就是把100万一次交清。

2、10年交的,不需要首付,一年交10万加利息。

3、20年交的,也不需要首付,一年交5万加利息。

如果你是我,会选择哪一种?

多数人一般会选择第3种,虽然会付些利息,但是我第一年只需要花5万多就能住100万的房子,剩下的95万我去做投资,这是正确的方法。

那么,趸交或10年交的,我就不会去考虑了。

为什么保障型险种要交20年而不是要交5年?

假如我一定会发生风险

话题回到保险来,我准备买一份健康险,保障挺高的,保险业务员给我两种方案:

1、 缴10年,一年3万

2、 缴20年,一年1.6万。

以上两种缴费方式,保费差不多,保额是一样的,一般人会选择哪种呢?如果是我,我会果断的选择第二种,因为:

我买这份保险,是为了防止发生健康风险,因为我深知道生老病死是自然规律,人吃五谷杂粮避免不了身体病痛,有些早来,有些晚来的区别而已。

假如我在第9年会发生风险,那么,用两种缴费方式的不同在于:

1、 缴10年,一年3万,第9年,我已经缴了27万。

2、 缴20年,一年1.6万,第9年,我才缴14.4万。

而理赔是一样的,用27万去换取理赔,或者用14.4万去换取理赔,你现在应该知道如何选择了吧?当然,这里需要提醒的是,并不是换反比例关系来确定保费的,比如30年交的,缴费会超过1万,保障型保险跟年龄、身体状况等密切相关,综合风险系数越小,保费越低,而以上列数字只是为了把复杂的事情说得简单些,具体的保费和保额,会因产品和各人情况不同而不一样。

补充:

如果你觉得保费贵,那是因为保额高。

如果你觉得保额不高,那是因为保费低。

你要确信,保险的费率是受保监会控制的,什么样的年龄对应什么样的保费,越年轻越便宜保障时间越久,越年长越贵保障时间越短。18岁的重疾保障,和48岁的重疾保障,是不一样的。

以某款纯保障型产品为例,主险20万+重疾20万+意外30万,20年缴为例,我们来看下各个年龄段的保费:

18岁:5330元

28岁:6760元

38岁:8940元

48岁:12370元

相信这篇文章对您会有所帮助,总结一句话:保障型险种缴费年限可以长一些,因为可以用较低的保费获取较高的保障;而理财型险种缴费年限则尽量短一些,因为要考虑到通货膨胀等因素!

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