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保费豁免,到底值不值得附加?

2019-09-12 分享到:

一般情况下,豁免分为被保人豁免和投保人豁免。

即保费还没交完,投保人或被保险人达到合同约定的某个情况,就可以豁免后期保费,但合同继续有效,保障继续。

按照豁免对象的患病严重程度划分,身故豁免》重疾豁免》轻症豁免,但是轻症豁免的实用度是大于其他两种豁免。

打个比方,小明购买了一款包含被保人轻症、重疾、身故豁免的重疾险,其中重疾保额50万,轻症保额为基本保额的30%,即15万。

那么,小明若在第3年患合同约定的轻症,这时保险公司赔付15万轻症保险金,后期保费都不用缴纳,但若再患重疾,依旧可以获得50万重疾保险金。

现在市面上的保险,都自带被保人豁免的权益,不需要加费。

而投保人豁免,都是需要加费额外选择的。

我们需要明白,豁免的保障年限,与保险的保障年限是不同的。

豁免的保障期限=主险缴纳年限-1年,如果主险保障期限是20年,那么豁免保障期限就是19年。

因为保险期限的最后一年,保费已缴纳,就没有豁免的说法了。

如果一款保险不包含被保人豁免,那么它就不值得考虑。

至于投保人豁免到底值不值得附加,今天和大家聊聊这个问题。

保费豁免,到底值不值得附加?

投保人豁免值得附加吗?

首先看看保费。

附加投保人豁免后的价格,和投保人的年龄、性别等,都有关系。

年龄越大,附加投保人豁免的价格就越贵,另外,男性的价格会比女性更贵。

一般来说,投保人豁免的价格,占总保费5-10%之间,这款保险就值得附加这一项责任。

如果超出这个范围,则不建议附加。

第二是出险时投保人的状态。

一般豁免起作用有几个不同状态,分别是:轻症、中症、重疾、全残/失能、身故。

这几种状态,包含越全面,对于被保人与投保人豁免就越有利。

另外是出险时间。

出险时间越早,投保人豁免这项责任可以豁免的保费就越多,所缴纳的保费也越少。

但何时出险,是无法预测的,因此是个未知数。

豁免的适用场景

再来说说豁免的适用场景。

被保人与投保人豁免同时保障,通常用于父母给孩子买保险的情况。

越来越多的儿童重疾险,自带被保人豁免,并能附加投保人豁免权益。

很多爸妈可能会担心假如自己生大病了,小孩的保费怎么办?

双豁免责任可以解决这个顾虑。不仅被保险人可以获得豁免,投保人同样可以获得豁免。

比如小明给自己3岁的儿子买了份保险,并且勾选了豁免权益,若保障期内,小明不小心患上恶性肿瘤,那么后期孩子保险的所有保费可以不用交,但保障不变。

假设儿子得了重疾或轻症,后期所有保费也可以不用交,保障也不变。

对于一个家庭来说,这种豁免责任真的非常人性化。

被保人与投保人双豁免的情况,不止适用于大人给小孩买,也适合成人互相保障。

打个比方,假设丈夫为妻子买了一份保险,并选择了投保人与被保人豁免权益,其中丈夫是投保人,而妻子是被保人。

同时,妻子也为丈夫买了一份保险,同样选择豁免权益,其中妻子为投保人,丈夫为被保人。

这时候,假设丈夫患上某一项轻症,那么丈夫拥有投保人与被保人的双重身份,可以获得这样一些权益:

1、作为被保人,丈夫可以获得按比例赔付的轻症保险金,用作轻症治疗费用。

2、作为被保人,因为丈夫拥有被保人豁免权益,因此这一份保单不需要再缴费,但合同继续有效。

3、作为投保人,同样由于丈夫拥有投保人豁免权益,因此另一份保单也不需要再缴费,合同继续有效。

反之亦然。

换句话说,在夫妻互保时附加豁免险,相当于为保险加了一道保障。

即便一方发生风险,也可确保对方的保障不受影响,家庭的正常生活不受影响。

豁免的注意事项

最后说说投保人豁免的一些注意事项。

第一,不同重疾险的投保人豁免,保障内容是不同的。

有的包含轻症、重疾、全残和身故、有的还额外包含中症豁免,还有的,只保障全残或身故,也就是说,只有全残或是离开人世,才能得到保费豁免。

所以,在附加投保人豁免的时候,看清保单,是否包含投保人最全面的豁免,范围越广越好。

最好是投保包含投保人轻症豁免权益的重疾险,实用性会更强。

第二,在附加投保人豁免之后,除了被保人健康告知之外,投保人也需要进行必要的健康告知。

天下没有免费的午餐,投保人豁免这一项权益并非保险公司的公益项目。

基本只有健康体,才有资格添加这一项权益。

因此,添加投保人豁免权益之前,需要注意,投保人的健康状态,不要忽视身体问题,或者隐瞒健康告知。不然到时候理赔肯定会出问题。

第三,注意保险产品是否自带被保人豁免功能。

一般来说,自带被保人豁免权益的保险一定会优于需要附加被保人豁免的产品。

假如一款产品没有被保人豁免权益,或是需要附加被保人豁免的,那么先别考虑它能不能投保人豁免了,直接pass

总体来说,保费豁免对于投保人、被保人来说,是非常重要的一项权益。

被保人豁免,最好挑选自带此权益的重疾险。

而投保人豁免,需要综合考虑多个因素,如果买不了,放弃也可以。

毕竟重疾险,看重的是保额保障和性价比,而非单纯的豁免。

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